Центробанк хочет ввести депозиты с плавающей ставкой

По мнению регулятора, депозитные вклады с плавающей процентной ставкой выгодны кредитным организациям и вкладчикам. Такой продукт поможет банкам более точно прогнозировать риски, а вкладчикам он поможет уберечься от инфляции. Эксперты полагают, что, несмотря на развитость дифференцированных депозитов в других странах, российские клиенты вряд ли перейдут с привычной фиксированной ставки на более рискованный продукт.

В Центробанке предложили ввести депозиты с плавающей процентной ставкой, так как считают, что это позволит привлечь дополнительные средства населения, которые нужны отечественному банковскому рынку. В отличие от депозитного вклада с постоянной ставкой, плавающий депозит привязывают к базовому активу, делая надбавку в несколько процентов. Например, банки могут использовать для этого финансовые индексы (MosPrime, ставку рефинансирования), а доходность таких вкладов будет связана с динамикой движения базового актива.

Чтобы реализовать идею депозитов с плавающими ставками необходимо принять законодательные поправки. Гражданский кодекс не запрещает финансовым учреждениям привлекать средства населения под плавающие ставки. При этом нормативные акты Центробанка предполагают начисление процентов четырьмя способами: по формуле простых процентов или сложных процентных начислений, с использованием фиксированной или плавающей ставки. Эти способы могут определяться в условиях банковского договора, но остается проблема в правоприменении.

В настоящее время в России существует судебная практика, когда суды, считая вкладчиков слабой стороной, рассматривают снижение доходности вклада как ущерб и требуют компенсации от банков. Поэтому российские банки не предлагают такие депозиты, чтобы избежать проблем. В российском законодательстве нет понимания ответственности обеих сторон при падении индекса. Поэтому вся ответственность ложиться на банкиров. Целесообразно было бы законодательно зафиксировать применение плавающей ставки, которая привязана к какому-либо индикатору.

В других странах депозиты с плавающими ставками распространены довольно широко. Западные банки предлагают клиентам договора, по которым клиент гарантированно получает возврат всей внесенной суммы и описание возможных рисков. Банкам такие инструменты помогают эффективней управлять рисками, учитывая интересы вкладчиков. Кроме того, продукты с плавающей ставкой позволяют активней развивать рынок производных хеджирующих инструментов.

Добавил Dato 28.09.2014 в 21:52 в категорию В мире финансов