Главная » 2013 » Июль » 19 » Возможные причины отказа в ипотечном займе

Возможные причины отказа в ипотечном займе

19.07.2013 в 21:47 просмотров: 3325 комментариев: 6 Кредиты
Любой ипотечный заем сопряжен с огромным количеством переживаний и хлопот для самого заемщика. Но, несмотря на трудности, многие из россиян готовы их трудности для решения собственного квартирного вопроса: поэтому они собирают многочисленные справки, копят деньги для внесения первоначального взноса, проводят оценку и страхование жилья, совершают ряд иных действий. Банковская статистика свидетельствует, что примерно восемь заявок из десяти поданных на ипотечный заем, проходят успешно кредитный комитет. Наш портал провел собственное исследование существенных причин отказов банка в ипотечном займе, которые наиболее часто встречаются на практике. Мы также приведем возможные способы повышения шансов одобрения ипотечной заявки.

Фальшивые документы или маленький доход?

Самыми очевидными и базисными причинами большинства отказов по ипотечным заявкам являются: недостаточный доход заявитель либо предоставление в банк поддельных документов, сообщение недостоверных сведений. Оно и понятно, если доход не позволяет выплачивать ежемесячные платежи по займу, банк откажет в кредите. И здесь иного результата быть не может. В данной ситуации могут присутствовать различные подходы банка и самого заемщика к получаемым им доходам. По мнению заемщика, он может оценивать собственный доход как высокий, при этом, введя в семейный бюджет режим жесточайшей экономии. Банк же, наоборот, рассчитывается из того положения, что как минимум половина средств семейного бюджета должна оставаться в распоряжении заемщика. Банки считают величину дохода достаточной для ипотечного займа, если он превышает, как минимум, на 50% среднестатистическую зарплату по региону проживания заемщика. Соответственно, данный показатель тем выше, чем крупнее город проживания. Если считать среднюю зарплату, равной 30 тысяч рублей, то шанс получения одобрения кредитной заявки на ипотеку имеют те, кто получает зарплату от 45 тысяч и выше. При этом, действует правило, чем выше доход, тем лучше, тем больше шанс одобрения.

Требования получения высокого дохода и желание получить ипотеку приводит к тому, что отдельные граждане предоставляют в банки поддельные справки о доходах. Если выбрать менее криминальный вариант, то справки изготавливают родственники, занимающие руководящие посты. Примерно в трети случаев такие справки банками принимаются как подлинные. Но в банках работают высококлассные специалисты, которые могут весьма успешно выявить поддельные документы. Весьма высоки шансы, что обман будет выявлен, если не на этапе обработки кредитной заявки, то позже, что приведет не только к отказу в ипотечном займе, но и к занесению в черный список банка. Но банк, при выявлении поддельных документов, вправе обратиться в правоохранительные органы, а это уже уголовная статья – попытка мошенничества в крупном размере. Тут можно оформить кредит наличными в Омске.

Предоставляя поддельные справки и документы, заемщик весьма рискует либо оказаться в черном базе банка либо быть обвиненным в мошенничестве.

Отказ в случае недостатка денег для внесения первоначального взноса за жилье.

Данная ситуация может показаться странной, ведь есть банки, предлагающие ипотечные займы с взносом в размере 10% – 20% от стоимости приобретаемой недвижимости, а некоторые – вообще не требуют взносов. Но льготные предложения банков, всего лишь, – маркетинговый ход. По таким предложениям более высокие требования к заемщикам, банки потребуют официального подтверждения получаемых доходов. Подобные ипотечные займы сопровождаются более высокими процентными ставками, что повышает ежемесячные платежи.

В целом, чем меньше у заемщика собственных средств, тем выше шанс отказа по заявке. Банки предпочитают кредитовать тех клиентов, которые имеют, как минимум, треть средств от стоимости приобретаемого жилья. Желательно, чтобы заемщик имел уже недвижимость в собственности и имел весьма высокие стабильные доходы.

Выбор «некредитуемого» жилья

Наш портал напоминает, что на протяжении выплаты ипотечного займа, приобретенное жилье находится в собственности заемщика со дня оплаты, но на него оформляется залог. При этом, банк одобрит ту недвижимость, которая достаточна ликвидна, поэтому он откажет в выдаче займа, если заемщик решит приобрести проблемное жилье. Любая недвижимость, выбранная заемщиком, должна пройти экспертную оценку со стороны специалистов банка. Основные критерии подобной оценки – недвижимость не должна быть ветхой, подлежать к сносу, находиться в аварийном состоянии и т.д. Если это вторичное жилье, то в нем не должно быть каких-либо неоформленных перепланировок, что требует действующее законодательство.

Неузаконенная перепланировка в приобретаемой недвижимости – это официальная причина отказа банка в ипотечном займе.

Существуют и правовые ограничения, на которых может быть основан отказ. Например, правоустанавливающие документы на недвижимость имеют в своем составе судебные решения, которые можно еще обжаловать (такая ситуация возможна при получении жилья в наследство, а спор между наследниками по нему не окончен).

В зависимости от требований банка, определяются возможные индивидуальные условия в отношении оценки приобретаемой недвижимости. Все эти характеристики и требования настоятельно рекомендуем выяснить до начала подбора недвижимости. В любом случае, желаемая недвижимость должны быть «чистой» в любых отношениях и свободна от любых притязаний.

Заемщик имеет «ненадежное» место работы

Банкиры, по-прежнему, сохраняют свой консервативный подход к оценке трудового статуса заемщика. Банки обращают внимание на общий стаж заемщика, и если часто менялось место работы, высока вероятность отказа в займе. Возможна и иная ситуация, когда заемщик ранее проработал весьма длительный период на одном предприятии, затем уволился и нашел новое место работы, банк может отказать в займе по причине того, что недостаточен стаж работы на новом предприятии. Банки весьма высоко ценят стабильность трудовой занятости заемщика и ее предсказуемость. В каждом банке существует свой индивидуальный список «черных» и «белых» профессий. Банки относят к рисковым заемщикам тех, кто работает страховыми агентами, риэлторами, предпринимателями, в сфере рекламного бизнеса и т.д. Представители указанных профессий и направлений деятельности, по мнению банкиров, могут иметь весьма высокий доход на подъеме экономики, и стать банкротами при изменении текущей конъектуры.

Банки весьма настороженно относятся к тем наемным работникам, которые весьма быстра строят свою профессиональную карьеру, либо при скромной зарплате в предоставленной справке указан весьма высокий доход.

В перечисленных выше ситуациях, шансы одобрения ипотечной заявки повысит дополнительное обеспечение в виде поручителей, созаемщиков либо предоставление дополнительного высоколиквидного залога.

Повысить шансы одобрения кредита может подача заявок в несколько банков одновременно, ориентируюсь не только на лидеров, но и на кредитные организации регионального и среднего уровня.

В любом случае, заемщику придется приложить немало усилий, чтобы доказать свою деловую репутацию и надежность.

Наш портал рекомендует: выбирайте самую оптимальную программу ипотечного займа, которая имеет простые и прозрачные условия кредитования.

Кредитные проступки и сомнительная биография.

В случае запроса ипотечного займа, банк весьма внимательно и досконально изучит кредитную историю, обратит внимание на все существующие в ней пятна (если они есть). Если заемщик довольно часто позволял себе пропускать даты платежей, либо что-либо недоплачено, то шансы одобрения близки к нулю. Если проблемные моменты указаны в досье заемщика по ошибке, то их необходимо исправить до обращения за займом.

Банки могут снизить кредитный рейтинг заемщика, если у него есть дети вне брака или от предыдущего брака, и который выплачивают алименты, значит, возможны имущественные претензии. Если заемщик старше 40 лет и холост, это тоже относится к минусам, так как, по мнению банка, у него снижается социальная ответственность. Гарантирован отказ при наличии в биографии судимости. Отказ может быть и по причине, если в биографии имеется период, когда заемщик работал и не может его подтвердить документально: налицо, белое пятно. Банк может посчитать, что заемщик в этот период либо отбывал уголовное наказание, либо находился на лечении в психиатрической больнице и т.д. Любая занятость потребует документального подтверждения.

Наше резюме

Многие заемщики шутят что, для одобрения ипотечного займа нужно иметь возраст не более 30 лет, официальный доход от десяти тысяч долларов в месяц и стаж работы от 20 лет на одном предприятии. При этом, требуется внесение, как минимум, половины стоимости недвижимости в форме первоначального взноса, а кредит запрашивать на несколько лет. Это, конечно же, шутка, но в ней есть некоторая доля истины. Банки одобряют ипотечные займы тем, кто максимально полно вписываются в параметры идеального заемщика. Нашей рекомендацией будет следующее: предварительно изучите требования конкретного банка к ипотечным заемщикам, формируете свое кредитное досье с учетом данных требований. Ни в коем случае не пытайтесь обмануть банк, что может привести к отказам в займах во многих других кредитных организациях. И, конечно же, ответственно и взвешенно подходите к любой финансовой операции, включая запрос ипотечного займа.
Фотографии по теме
Комментарии 6
3 Valery   (19.11.2015 21:58)
Не один банк. так же как и не один нормальный человек работать в убыток себе не станет. Поэтому и существуют различного рода проверки заемщика - что естественно. В статье для меня показался интересен факт, о котором я даже не задумывалась. Речь идет о том, что много рекламы сейчас про ипотечное кредитование без первоначального взноса. Такой кредит хочет взять свекровь, которая утверждает,что условия кредитования очень выгодны. А тут вот, пожалуйста, получается, что без первоначального взноса ей могут не только отказать, но и предложить кредит на больших процентах. Стоит задуматься!

2 Валерия   (24.09.2014 00:11)
Адекватным и платежеспособным заемщикам банк никогда не откажет, т.к. ему просто не выгодно терять клиентов. Желательно, чтобы стаж работы на предыдущем месте был не меньше двух лет. Банки могут предъявлять и меньшие требования, но, лучше, когда больше, тогда сомнений в вашей платежеспособности у банка не возникнет. Важно скопить серьезную сумму на первоначальный взнос. От этого и ставка зависит.

1 Владимир   (16.05.2014 00:42)
Перед тем как оформлять ипотеку, стоит существенно подготовиться. Ни в коем случае нельзя подделывать документы, потому что, если это раскроется, то, потом из "черного списка" не вылезете. Первоначальный взнос лучше сделать побольше, поэтому стоит подкопить деньжат. Да и процентная ставка в этом случае будет ниже. Ну и, естественно, нужно иметь работу, которая не вызовет сомнений у менеджера банка.

Имя *:
Email:
Код *:
Copyright © 2016 КРЕДИТ-ИНФО.