Главная » 2015 » Сентябрь » 2 » Рефинансирование ипотеки: особенности и детали

Рефинансирование ипотеки: особенности и детали

02.09.2015 в 21:55 просмотров: 1052 комментариев: 1 Кредиты

Чтобы уменьшить итоговую сумму переплаты по ипотеке, многие заемщики рефинансируют такие кредиты. Перекредитование – это оформление нового займа, который в свою очередь используется для выплаты текущего долга. С помощью рефинансирования также можно изменить порядок погашения и таким образом снизить финансовую нагрузку. Поэтому эта процедура с каждым годом все более востребована у заемщиков, взявших кредит на покупку жилья. Однако многие не знают, что представляет собой перекредитование ипотечного займа, а также с какими сложностями можно столкнуться во время этого процесса.


Особенности перекредитования ипотеки


Рефинансирование жилищного кредита заемщик может произвести как в финансовой организации, где он был получен, так и в другом банке. Если текущий кредитор предоставляет такие продукты и его условия достаточно выгодные, то лучшим вариантом будет внутреннее рефинансирование. Но нужно отметить, что сегодня далеко не все финансовые организации выдают денежные средства на перекредитование собственных займов. При этом многие банки без проблем рефинансируют ипотечные кредиты, полученные в сторонних организациях. Однако найти подходящее предложение не так просто, поскольку каждый кредитор предъявляет индивидуальные требования. Причем не только к тому, кто хочет провести перекредитование, но и к предмету этой процедуры – текущему жилищному займу. Заемщики, которые подают заявление на рефинансирование ипотеки, как правило, должны соответствовать следующим требованиям:

•    гражданство РФ;

•    регистрация в том регионе страны, где был получен рефинансируемый кредит и где находится отделение банка, в который подается заявка;

•    возраст на момент оформления кредитно-ипотечной сделки – не менее 23 лет;

•    возраст на дату полной выплаты заемных средств, использованных на погашение первоначальной ипотеки – не более 60 лет;

•    только положительная кредитная история и отсутствие каких-либо иных кредитных долгов;


Что касается параметров жилищного займа, на перекредитование которого выдаются средства, то они также в каждом банке определенные. В частности, финансовая организация обращает особое внимание на размер текущего ипотечного долга и предмет первоначальной кредитной сделки – ипотечное жилье. Если по условиям программы рефинансирование средства выдаются на выплату ипотеки, полученной на покупку только вторичной недвижимости, то жилье должно быть куплено на соответствующем рынке. Кроме этого, стоит помнить о том, что большое значение имеет мнение первоначального кредитора. Банк, в котором был оформлен жилищный кредит, может отклонить заявление на рефинансирование, если его что-то не устроит.


Как проводится рефинансирование ипотеки


Первое, что делает заемщик, решивший взять новую ипотеку для погашения текущей – подает соответствующее заявление первоначальному кредитору. Если банк одобряет такую заявку, то следующим шагом является выбор оптимальной программы. После этого нужно уточнить полную сумму еще невыплаченного жилищного кредита, а также количество внесенных взносов. Всю эту информацию необходимо получить в письменной форме. А с этими документами уже можно подавать заявление на рефинансирование в другую финансовую организацию. В некоторых банках подача ипотечной заявки возможна в режиме реального времени, на официальном сайте кредитора. Такой способ значительно экономит время, поскольку не требует личного посещения отделения кредитной организации. После рассмотрения и одобрения заявки начинается непосредственно процедура оформления ипотеки для выплаты текущего долга. Она состоит из следующего:


•    кредитный менеджер во время беседы с заемщиком уточняет определенные вопросы, касающиеся рефинансируемого жилищного кредита;


•    заемщик передает новому кредитору все документы, необходимые для заключения сделки;


•    далее составляется и подписывается договор займа;


•    банк перечисляет денежные средства на счет первоначального кредитора, сумма которых равна размеру оставшегося долга заемщика;


Когда заемщик полностью рассчитывается с первым банком, то он начинает погашать новый жилищный кредит в соответствии с условиями программы рефинансирования. Для перекредитования любой ипотеки, как правило, требуется наличие стандартного списка документов. Сюда входят справки о сумме официального дохода, оригинал или копии трудового договора и книжки, а также документы по основному залогу. В качестве последнего всегда выступает жилье, которое заемщик приобрел на средства первоначального банка.


Сложности процедуры


На первый взгляд процесс перекредитования жилищных займов – это довольно простой процесс. Но на самом деле рефинансирование ипотеки имеет немало сложностей, главной из которых является передача залога. В жилищном кредитовании в качестве главного обеспечения обычно выступает недвижимость, которая приобретается на заемные средства. И при перекредитовании заемщик предоставляет новому банку первоначальное залоговое имущество. Но как передать такое обеспечение, если текущий ипотечный долг еще не погашен, а значит, оно находится в залоге у финансовой организации? Чтобы взять кредит на рефинансирование, с залогового имущества должно быть снято обременение. А прежний кредитор сделает это, только когда получит всю сумму представленных заемщику средств.


Здесь есть два варианта решения вопроса. Первый – это получить согласие первого банка на передачу залога до фактического погашения ипотечного долга. Сразу стоит отметить, что это самый сложный способ, поскольку многие финансовые организации отказываются снять обременение, когда жилищный займ еще не полностью возвращен. Если же банк соглашается, то заключается дополнительный договор, в котором указывается, что заемщик обязан выплатить оставшуюся сумму долга после оформления нового кредита. Кроме этого, заемщик может предоставить новому кредитору временное обеспечение в виде какого-либо недвижимого имущества. Этот вариант также подразумевает составление дополнительного соглашения, в котором в свою очередь прописывается, что после выплаты первой ипотеки заемщик предоставит другой, главный залог.


Советы тем, кто планирует рефинансировать ипотеку


1.    Перекредитование будет выгодным, если разница между текущим тарифом и новым составляет не менее 2% годовых. Когда процентная ставка выбранного ипотечного продукта меньше прежней только на 1% -1,5%, то сумма переплаты сократится незначительно.


2.    Если главной целью рефинансирования жилищного займа является увеличение срока его погашения, то среди условий программы особое внимательно нужно уделять порядку выплаты долга.


3.    Наиболее оптимальный вариант – это взять новый кредит на погашение ипотеки в том же банке, где она была оформлена. Внутренние займы финансовые организации рефинансируют гораздо быстрее, чем сторонние. Кроме того, в таком случае можно избежать проблем, связанных с передачей залога.


4.    Прежде чем подать заявление на перекредитование, следует подсчитать все обязательные и дополнительные расходы. Получение нового жилищного кредита – это снова сбор многочисленных документов и оплата услуг различных специалистов. Поэтому нужно быть готовым к достаточно существенным тратам.

Фотографии по теме
Комментарии 1
Имя *:
Email:
Код *:
Copyright © 2016 КРЕДИТ-ИНФО.