Главная » 2015 » Март » 7 » Почему заемщику полезно знать свой показатель DTI

Почему заемщику полезно знать свой показатель DTI

07.03.2015 в 23:06 просмотров: 1502 комментариев: 7 В мире финансов

Среди бесчисленных банковских терминов, которые используют кредитные менеджеры, описывая заемщиков, самым полезным, интересным и практичным является DTI. Показатель показывает отношение ваших обязательств по кредитам и другим долгам к доходам. Измеряют его в процентах. Чем процент больше, тем в теории меньше шансов на положительное решение о новом кредите. Но этим его практическое использование не исчерпывается.

Можно без труда рассчитать DTI самостоятельно. Сначала берем все свои обязательства по кредитам. Для объективной оценки в формулу можно вставить не только выплаты по займам и кредитным картам, но и платежи за коммуналку, регулярные отчисления, страховые взносы и т.п. В общем, все, что вам приходится платить регулярно и обязательно. Потом суммируем все имеющиеся у нас доходы. Затем делим обязательства на доходы и умножаем на 100. Получаем заветный процент.

О чем нам говорит любая получившаяся цифра? Принято считать, что если ваш показатель DTI не выходит за 35% - у вас все нормально. Отдавать треть доходов кредиторам и их «смежникам» - явление обычное. Две трети будут оставаться у вас на домашнее хозяйство, развлечения или туризм, инвестиции, образование детей и прочее. Если DTI на уровне 40%, то можно начинать беспокоиться. Во-первых, почти половина денег уходит у вас каким-то чужим лицам, а это, согласитесь, немного странно. Во-вторых, 40%-ный DTI является границей, по которой банки, как правило, отсекают заемщиков-граждан. Мол, куда такому человеку еще и наша ссуда?

DTI в 50% и больше означает, что вы близко подошли к психологическому дефолту. Это состояние, когда клиент уже не то чтобы не в состоянии выполнить свои долговые обязательства, но уже не очень хочет и не видит особой пользы в «работе на одни долги».

Нередко в «психологический дефолт» попадают заемщики ипотеки. Чего бы там ни утверждали государственные мужи и ни декларировали финучреждения (соглашаясь с мужами), величина ежемесячного платежа по жилищной ссуде для среднестатистического российского заемщика крайне чувствительна. Такой долг один способен повергнуть DTI ипотечника в бездну до 70%. А ведь еще нужно что-то кушать.

В период недавно закончившегося «кредитного бума» в стране, многие россияне, никогда и не слышавшие ни о каком DTI, умудрились нахапать кредитов на такую общую сумму, что могут теперь располагать лишь 10% своих месячных доходов. К примеру, статистика БКИ «Эквифакс» говорит о 25% заемщиков, которые одновременно должны трем-четырем финучреждениям и о 4% заемщиков, являющихся «счастливыми держателями» пяти кредитов и более.

Но это теория, а как применять DTI на практике? Все просто. DTI является очень простым и эффективным инструментом управления личными финансами. Рассчитайте этот показатель и, даже если вы не планируете в ближайшее время оформлять кредит, попытайтесь свести его к минимуму. Особенно если увидите, что он составляет более 35%.

Вспоминайте о DTI перед любой дорогостоящей покупкой, перед любым кредитом. И даже когда вам сильно хочется новое авто, сделать ремонт в доме или увидеть желанные Мальдивы, где снимается реклама батончиков «Баунти», - не торопитесь этого делать. Ведь от займа на эти не очень необходимые вещи у вас может до неприличия вырасти «кредитная температура». То, что DTI используют банкиры для оценки вашей кредитоспособности, вас особо и не должно волновать. Но собственное благосостояние (ведь мы вынуждены жить в обществе потребления) не должно страдать.

В иных обстоятельствах рекомендуется подождать и накопить, нежели получить сегодня и расплачиваться, борясь с дискомфортом и преодолевая трудности, нивелируя все позитивные чувства от долгожданной покупки. Звучит, конечно, как-то уж банально и книжно, да? Но лучшего совета для финансового достатка, чем «живите по средствам», действительно еще никто не придумал. И вот что означает «по средствам», а что «не по средствам», и помогает узнать DTI.

ЦБ, кстати, намеревался ввести DTI в качестве обязательного «ограничителя» для банков. В 2013-ом его предлагалось применять вместо показателя ПСК или вместе с ним для усмирения аппетитов банкиров в области розничного кредитования. Закредитованным - отказывать. Но позже от данной идеи отказались. В Центробанке сказали тогда, что много времени обсуждали вопрос, вводить ли показатель DTI или ПСК. В результате выбрали ПСК. Сложность состоит в том, что DTI предполагает проверку и подтверждение доходов клиента, причем делать это нужно в автоматическом режиме. Пока это нереально. Но проблему DTI могут решить после урегулирования указанных технических трудностей.

Фотографии по теме
Комментарии 7
3 RadgonSturf   (13.01.2018 19:59)
Большое количество молодых людей сегодня желают в сжатые сроки сдать на права, как только они достигнут необходимого статуса. Благодаря цели начать водить, они с ранних лет складывают финансовые активы на авто или мотоцикл.

Задача многих – приобрести хороший транспорт и сделать из него «конфетку». Но вот тут у большинства появляются сложности, ведь несмотря на то, какой вид авто, как правило – он не молодой.

А ошибиться по незнанию может любой на сегодняшний день.
Если вы желаете провести тюнинг машины или мотоцикла, предлагаем посмотреть http://artfg.ru/ - изготовление пластикового обвеса все это сделать или узнать как это делать вы можете на нашем сайте.

Именно здесь вам посоветуют и предоставят консультацию, осведомят стоимость услуг и про тюнингуют ваш транспорт.
Производить тюнинг автомобиля – сегодня продуктивная ниша, которую получить хотят многие. По сути, для того, чтоб стать настоящими профессионалами – нужен знания.

В тюнинг сервисе ARTFG "artfg.ru" работают сотрудники с опытом, которые умеют улучшить как новые авто, так и старые, процедуры по тюнингу авто в возрасте очень популярен, так как с помощью тюнинга можно перекрасить части авто, ликвидировать коррозию, омолодить авто «под капотом».

2 BrianBrege   (24.11.2017 10:32)
Frontline employees are immersed in the day-to-day details of notable technologies, products, or markets. No the still and all is more finished in the realities of a troop’s calling than they are. But while these employees are deluged with extraordinarily clear-cut info, they commonly explanation upon it damned esoteric to make across that tidings into useful knowledge. Preferably of united prong, signals from the marketplace can be non-specific and ambiguous. On another, employees can befit so caught up in their own incommodious point of feeling that they be beaten formality of the broader context.

The more holistic stumble upon lock up to to initiation at various Japanese companies is also founded on another constitutional insight. A companions is not a machine but a living organism. Much like an distinct, it can suffer with a collective common sense of indistinguishability and primary purpose. This is the organizational contract of self-knowledge—a shared intermission of what the associates stands as regards, where it is prospering, what copious of area it wants to energetic in, and, most signal, how to plug in that pour a reality.

Nonaka and Takeuchi are arguing that creating perception disposition fit the indicator to sustaining a competitive benefit in the future. Because the competitive environment and consumer preferences changes constantly, perception perishes quickly. With The Knowledge-Creating Proprietorship, managers give childbirth to at their fingertips years of insight from Japanese firms that let on how to form expertise continuously, and how to take possession of upper hand of it to be victorious in famed new products, services, and systems .

1 ThomasInhaf   (19.11.2017 06:47)
Frontline employees are immersed in the day-to-day details of particular technologies, products, or markets. No joined is more finished in the realities of a ‚lite’s poser than they are. But while these employees are deluged with hugely definitive account, they commonly bacchanal it exceptionally tough to curdle that dirt into salubrious knowledge. Seeking at the same affection, signals from the marketplace can be vague and ambiguous. For the purpose http://annoyedcanadian.com - http://annoyedcanadian.com another, employees can befit so caught up in their own close perspective that they over ceremony of the broader context.

The more holistic come up tight to to knowledge at multitudinous Japanese companies is also founded on another cornerstone insight. A company is not a motor crate but a living organism. Much like an discontinuous, it can from a collective finding of indistinguishability and necessary purpose. This is the organizational compact of self-knowledge—a shared acquaintance of what the concern stands in spite of, where it is universal, what obliging of square footage it wants to room in, and, most signal, how to make that have a reality.

Nonaka and Takeuchi are arguing that creating wisdom order evolve into the guide to sustaining a competitive advantage in the future. Because the competitive locale and living soul preferences changes constantly, estimation perishes quickly. With The Knowledge-Creating Company, managers deliver at their fingertips years of perspicacity from Japanese firms that let on how to engender conception continuously, and how to utilize it to grant prospering unheard of products, services, and systems .

Имя *:
Email:
Код *:
Copyright © 2016 КРЕДИТ-ИНФО. Бесплатный хостинг uCoz