Главная » 2015 » Март » 7 » Почему заемщику полезно знать свой показатель DTI

Почему заемщику полезно знать свой показатель DTI

07.03.2015 в 23:06 просмотров: 1259 комментариев: 2 В мире финансов

Среди бесчисленных банковских терминов, которые используют кредитные менеджеры, описывая заемщиков, самым полезным, интересным и практичным является DTI. Показатель показывает отношение ваших обязательств по кредитам и другим долгам к доходам. Измеряют его в процентах. Чем процент больше, тем в теории меньше шансов на положительное решение о новом кредите. Но этим его практическое использование не исчерпывается.

Можно без труда рассчитать DTI самостоятельно. Сначала берем все свои обязательства по кредитам. Для объективной оценки в формулу можно вставить не только выплаты по займам и кредитным картам, но и платежи за коммуналку, регулярные отчисления, страховые взносы и т.п. В общем, все, что вам приходится платить регулярно и обязательно. Потом суммируем все имеющиеся у нас доходы. Затем делим обязательства на доходы и умножаем на 100. Получаем заветный процент.

О чем нам говорит любая получившаяся цифра? Принято считать, что если ваш показатель DTI не выходит за 35% - у вас все нормально. Отдавать треть доходов кредиторам и их «смежникам» - явление обычное. Две трети будут оставаться у вас на домашнее хозяйство, развлечения или туризм, инвестиции, образование детей и прочее. Если DTI на уровне 40%, то можно начинать беспокоиться. Во-первых, почти половина денег уходит у вас каким-то чужим лицам, а это, согласитесь, немного странно. Во-вторых, 40%-ный DTI является границей, по которой банки, как правило, отсекают заемщиков-граждан. Мол, куда такому человеку еще и наша ссуда?

DTI в 50% и больше означает, что вы близко подошли к психологическому дефолту. Это состояние, когда клиент уже не то чтобы не в состоянии выполнить свои долговые обязательства, но уже не очень хочет и не видит особой пользы в «работе на одни долги».

Нередко в «психологический дефолт» попадают заемщики ипотеки. Чего бы там ни утверждали государственные мужи и ни декларировали финучреждения (соглашаясь с мужами), величина ежемесячного платежа по жилищной ссуде для среднестатистического российского заемщика крайне чувствительна. Такой долг один способен повергнуть DTI ипотечника в бездну до 70%. А ведь еще нужно что-то кушать.

В период недавно закончившегося «кредитного бума» в стране, многие россияне, никогда и не слышавшие ни о каком DTI, умудрились нахапать кредитов на такую общую сумму, что могут теперь располагать лишь 10% своих месячных доходов. К примеру, статистика БКИ «Эквифакс» говорит о 25% заемщиков, которые одновременно должны трем-четырем финучреждениям и о 4% заемщиков, являющихся «счастливыми держателями» пяти кредитов и более.

Но это теория, а как применять DTI на практике? Все просто. DTI является очень простым и эффективным инструментом управления личными финансами. Рассчитайте этот показатель и, даже если вы не планируете в ближайшее время оформлять кредит, попытайтесь свести его к минимуму. Особенно если увидите, что он составляет более 35%.

Вспоминайте о DTI перед любой дорогостоящей покупкой, перед любым кредитом. И даже когда вам сильно хочется новое авто, сделать ремонт в доме или увидеть желанные Мальдивы, где снимается реклама батончиков «Баунти», - не торопитесь этого делать. Ведь от займа на эти не очень необходимые вещи у вас может до неприличия вырасти «кредитная температура». То, что DTI используют банкиры для оценки вашей кредитоспособности, вас особо и не должно волновать. Но собственное благосостояние (ведь мы вынуждены жить в обществе потребления) не должно страдать.

В иных обстоятельствах рекомендуется подождать и накопить, нежели получить сегодня и расплачиваться, борясь с дискомфортом и преодолевая трудности, нивелируя все позитивные чувства от долгожданной покупки. Звучит, конечно, как-то уж банально и книжно, да? Но лучшего совета для финансового достатка, чем «живите по средствам», действительно еще никто не придумал. И вот что означает «по средствам», а что «не по средствам», и помогает узнать DTI.

ЦБ, кстати, намеревался ввести DTI в качестве обязательного «ограничителя» для банков. В 2013-ом его предлагалось применять вместо показателя ПСК или вместе с ним для усмирения аппетитов банкиров в области розничного кредитования. Закредитованным - отказывать. Но позже от данной идеи отказались. В Центробанке сказали тогда, что много времени обсуждали вопрос, вводить ли показатель DTI или ПСК. В результате выбрали ПСК. Сложность состоит в том, что DTI предполагает проверку и подтверждение доходов клиента, причем делать это нужно в автоматическом режиме. Пока это нереально. Но проблему DTI могут решить после урегулирования указанных технических трудностей.

Фотографии по теме
Комментарии 2
Имя *:
Email:
Код *:
Copyright © 2016 КРЕДИТ-ИНФО.