Главная » 2014 » Октябрь » 23 » Будет ли включен зеленый свет кредитованию малого и среднего бизнеса?

Будет ли включен зеленый свет кредитованию малого и среднего бизнеса?

23.10.2014 в 00:42 просмотров: 1075 комментариев: 2 Интервью

Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) для большей части банков является нишей выживаемости. За последнее время здесь произошло много изменений, появились новые игроки, что повлекло рост конкуренции. Какие перспективы у рынка кредитования МСБ, как ужесточения Банка России повлияют на работу участников рынка? Это и много другое, мы обсудили с Владимиром Киевским – вице-президентом Ассоциации российских банков (АРБ)

Ссуды, выдаваемые субъектам МСБ, как правило, относятся к III, IV, V категориям качества, в основном даже к IV и V категориям, которые предполагают соответственно от 20 до 50%, от 51 до 100% и 100% резервирования. Но вместе с тем есть субъекты МСБ, ссуды которым могут быть отнесены и к I, и II категориям качества, предполагающим резервирование от 0 до 20%. Поэтому позиция АРБ следующая: мы предлагаем не применять повышенный коэффициент для тех ссуд, которые относятся к I и II категориям качества в соответствии с требованиями Положения N 254-П.

В АРБ считают, что подход должен быть другим: даже если заемщик не дает такого согласия, но одновременно раскрывает перед банком информацию о качестве своей кредитной истории и качестве обслуживания долга в других банках, применять предлагаемый повышенный коэффициент не нужно. Конституционное право заемщика - не давать согласия на раскрытие информации о своей кредитной истории, и это право нужно уважать.

- Как, на ваш взгляд, скажутся эти законодательные изменения на кредитовании клиентов МСБ в ближайшие годы, если не будут приняты предложения Ассоциации и других участников рынка?

- Стремление банков активизировать кредитование отчасти сдерживается новыми надзорными требованиями и решениями на локальном уровне. Ведь надзорная деятельность влияет на инвестиционный климат и на развитие, в частности, кредитной деятельности.

Готовящиеся поправки к Положению N 254-П, по мнению экспертов АРБ, серьезно ужесточат критерии отнесения ссуд клиентам МСБ к I и II категориям качества и в сочетании с уже принятыми изменениями в Инструкцию N 110-И и Положение N 283-П создадут серьезное давление на капитал банков, следовательно, приведут к снижению кредитной активности. Основной аспект нововведения Банка России - расширение перечня признаков, свидетельствующих о том, что компания-заемщик не осуществляет реальной деятельности. Далее в готовящихся поправках к Положению N 254-П дублируются критерии нетранспарентности, которые содержатся в Инструкции N 110-И, но даже более радикально. В итоге кредитование такого заемщика потребует покрытия ссуды капиталом в размере 45% (в настоящее время - 16 - 32%). Это фактически наложит запрет на структурирование и проектное финансирование, на кредитование сделок по слияниям и присоединениям. В целом эти дополнения недостаточно проработаны в части учета специфики различных категорий заемщиков. Подобного рода ужесточение надзорных требований никак не вписывается в логику развития банковской системы.

- В чем, на ваш взгляд, заключаются особенности кредитования сегмента МСБ?

- До кризиса 2008 г. динамично развивалось кредитование предприятий в целом и субъектов МСБ в частности. Но когда в августе 2008 г. закрылись зарубежные рынки фондирования, обострилась не только проблема формирования ресурсов, но и проблема выбора "хороших" заемщиков.

Кризис ознаменовал конец эпохи "кредитного романтизма", но интерес банков к кредитованию субъектов МСБ не угас. В посткризисный период банки стали более жестко оценивать качество заемщиков: сроки рассмотрения заявок увеличились, требования к представляемым пакетам документов ужесточились. Объемы кредитования соответственно снизились: очевидно, что банки не могут кредитовать всех, кто их об этом попросит. Отмечу, что хотя мы постоянно говорим о посткризисном периоде, я не уверен, что это правильный термин. Это скорее период выхода из кризиса, поскольку все типичные институциональные болезни кризиса перешли в сегодняшний день.

Рассмотрим особенности кредитования МСБ в 2013 и 2014 гг. по отдельности, так как основные характерные черты этих периодов различны.

В 2013 г. значительно сократился объем кредитов, выдаваемых на пополнение оборотных средств (до 2013 г. они составляли до 60% всех кредитов, выданных МСБ). В 2013 г. собственники предприятий стремились получить средства на развитие, поэтому произошел рост доли инвестиционных кредитов, в том числе сроком на 5 - 10 лет, причем именно для клиентов МСБ. Такие кредиты предоставляют не только государственные, но и частные банки. Также произошло снижение процентных ставок, но, к сожалению, эта тенденция не была поддержана в 2014 г.

В 2014 г. стало возрастать напряжение в области ликвидного обеспечения, выявилась нехватка ресурсов у банков, даже у крупных. Привлечение депозитных ресурсов сопровождалось, естественно, ростом ставок, что привело и к росту кредитных ставок.

- А как бы вы охарактеризовали сегодняшнюю ситуацию на рынке кредитования МСБ? Предпринимает ли государство попытки убедить предприятия сегмента МСБ более активно обращаться в банк за кредитом?

- Проблема долгосрочных ресурсов не снимается и сегодня, она еще не решена, но уже переросла в проблему качественного заемщика. В этой связи необходимо отметить, что, по моему мнению, в стране нет пока государственной программы. Ведь в этом случае предприятия имели бы перспективы реализации своей продукции, а банки были бы более уверены в способности заемщиков вернуть кредит. Сегодня же многие предприятия боятся брать кредит, так как опасаются, что не смогут его вернуть. На уровне региональных банков при возникновении проблем у заемщиков банки идут им навстречу, реструктурируют выданные кредиты. Такая ситуация, основанная на взаимном доверии заемщика и кредитора, которые, как правило, хорошо знают друг друга, достаточно широко распространена. Но на государственном уровне должна быть создана модель, с помощью которой можно было бы управлять внутренним спросом.

А сейчас слишком многие функции переложены на рынок, слишком часто уповают на рыночное регулирование. Во многих европейских странах уже поняли, что одного рыночного регулирования явно недостаточно для эффективного развития экономики. Необходимы стратегическое прогнозирование, текущее среднесрочное и долгосрочное регулирование посредством финансово-экономических инструментов (цен, процентных ставок, амортизационной политики и т.д.).

- Очевидно, что надзор за деятельностью микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов гораздо менее жесткий, чем банковский. Как вы считаете, смогут ли они составить реальную конкуренцию банкам в сфере кредитования МСБ?

- Мы достаточно тесно сотрудничаем с некоторыми из них, например с Российским микрофинансовым центром. Важно подчеркнуть, что субъекты МФО и банки - союзники, что часто банкам просто невыгодно кредитовать мелких заемщиков и они могут безболезненно передавать тех в микрофинансовые организации. Деятельность МФО динамично развивается, и емкость рынка их услуг увеличивается. Несмотря на то что в соответствии с законом микрофинансовые организации не кредитуют заемщиков, а выдают им ссуды, сейчас уже пришло время обратить более пристальное внимание на регулирование деятельности банков и микрофинансовых организаций в части работы с заемщиками.

- Как вы оцениваете перспективы секьюритизации банковских кредитов для малого и среднего бизнеса на основе стандартов качества кредитных продуктов?

- Сегодня уже действует Закон о секьюритизации ипотечных кредитов. Что касается секьюритизации кредитов МСБ, то закон об этом пока не принят, но ряд банков, например МСП-Банк (бывший Российский банк развития), подготовил методологическую базу и в ближайшей перспективе готовится запустить процесс секьюритизации своих активов, относящихся к программе поддержки МСБ в России. Это означает, что будут выпущены ценные бумаги, обеспеченные залогом кредитов, выданных банкам-партнерам на финансирование МСБ. Как рассчитывают в банке, это позволит привлечь и направить на финансирование МСБ дополнительно от 5 до 10 млрд руб.

В большинстве региональных банков львиная доля ресурсной базы формируется за счет депозитов, что в сегодняшних условиях делает ставки по кредитам МСБ довольно высокими. Размер же процентных ставок по кредитным продуктам в рамках программы финансовой поддержки малых и средних предприятий составляет для банков-партнеров от 6 до 8,5% в зависимости от конкретного продукта.

В этом контексте особенно важно формирование дифференцированного пула активов, который играет важную роль в стимулировании банков к снижению издержек при кредитовании МСБ.

- Как вы считаете, будет ли в этом году продолжаться рост объемов кредитования клиентов МСБ?

- В 2014 г. портфель кредитов МСБ вырос по сравнению с 2013 г. на 18 - 21%. При этом отмечу, что прирост портфеля сильно колеблется по разным банкам: есть лидеры, у которых портфель вырос на 40% и более. В 2015 г. рост будет в этих же пределах, возможно чуть меньше, в зависимости от динамики развития мировой экономики, но сегодня нет достаточных условий для роста портфеля кредитов МСБ.

Кроме того, в 2015 г. они, вероятно, немного подорожают, поэтому сократится число заемщиков.

Фотографии по теме
Комментарии 2
2 Екатерина   (10.09.2016 16:07)
Вы оказываете помощь в получении кредита?

1 Марк Видаль   (06.07.2016 12:11)
Я частный кредитор, выдают кредит для физических и юридических лиц по ставке 2%. Вы были отклонены так много банков? Вы нужны средства, чтобы построить свой бизнес? Вы нужны средства, чтобы расширить свой бизнес? Или вам нужен персональный кредит? Мой кредит колеблется от личного бизнес-кредит. Мой процентная ставка очень доступным и наш процесс кредит очень быстро, как хорошо. Я действительно хочу, чтобы все ваши финансовые проблемы ушли, как только возможно. За дополнительной информацией обращайтесь:
Кредитор: господин Марк Видаль.
Кредитор Электронная почта: Vitalloansaccreditation@gmail.com

Имя *:
Email:
Код *:
Copyright © 2016 КРЕДИТ-ИНФО. Бесплатный хостинг uCoz