Главная » 2014 » Июнь » 2 » Оценка заемщика с помощью скоринговой системы

Оценка заемщика с помощью скоринговой системы

02.06.2014 в 23:38 просмотров: 1986 комментариев: 1 Кредиты

Ежедневно в банки поступает большое количество кредитных заявок. Для обработки такого объема информации вручную требуется много времени. Чтобы ускорить процесс оценки заемщика, специалисты используют скоринговую систему.

Что такое скоринговая система?

Суть скоринга заключается в структурированном анализе сведений о потенциальном заемщике с целью определения возможности выдачи ему кредита. Такой метод оценки используется, как правило, в тех случаях, когда заявка оформляется на небольшую сумму. Если выдается крупный кредит, то оценка заемщика осуществляется в ручном режиме специалистами банка. Такая процедура занимает больше времени, чем скоринговая проверка.

При использовании скоринговой системы проводится оценка потенциального заемщика по определенным критериям. По каждому критерию начисляется некоторое количество баллов, и именно от этого количества зависит исход рассмотрения кредитной заявки. Данные обрабатываются специальной компьютерной программой. В результате, выдается решение о возможности выдачи кредита или отказе заемщику.

Ключевые критерии скоринговой оценки

Прежде чем выдавать денежные средства в кредит, банк должен удостовериться в платежеспособности и добропорядочности заемщика. При оценке с использованием скоринга учитываются следующие критерии:

1.    уровень платежеспособности заемщика;

2.    личные характеристики;

3.    дополнительные параметры.

Важно учитывать, что в разных банках работают свои скоринговые программы оценки, имеющие между собой определенные отличия. Рассматриваемые критерии являются общими для большинства систем скоринга, однако их перечень может быть расширен, в зависимости от внутренней политики отдельного финансового учреждения.

1.    Уровень платежеспособности.

При оценке финансового состояния потенциального заемщика скоринговая система анализирует такие показатели, как величина официального дохода, трудовой стаж, период работы на последнем месте. Чем выше официальная зарплата соискателя, тем больше шансов на одобрение заявки. В процессе анализа материального положения заемщика учитывается объем основных расходов и вычисляется остаточная сумма, которая представляет собой разницу между доходами и расходами. Именно на основании оценки остаточной суммы система определяет, насколько велика возможность выдачи кредита.

2.    Личные характеристики.

Помимо финансового состояния заемщика при скоринговой оценке учитываются такие факторы, как семейное положение и возраст. Оптимальный возрастной период, который определяет наименьший риск кредитора перед заемщиком, составляет 27-45 лет. Если соискатель выходит за эти рамки, то система снимет некоторое количество баллов.

Семейное положение оценивается в разных программах по-разному. Одни банки отдают предпочтение женатым людям, имеющим одного-двух детей. Такие заемщики считаются более ответственными и благонадежными. В других программах высокие баллы получают неженатые соискатели, поскольку наличие семьи и детей влечет дополнительные расходы и непредвиденные траты, а это, по мнению некоторых кредиторов, отрицательный фактор.

3.    Дополнительные параметры.

Перечень дополнительных параметров разнится в зависимости от вида скоринговой системы. К примеру, в некоторых программах учитывается такой показатель, как время проживания заемщика в одном городе. Также может оцениваться тип жилья (арендованное или собственное). Наличие высшего образования чаще положительно влияет на оценку заемщика.

Кроме этого, при оценке могут учитываться дополнительные источники дохода – ценные бумаги, депозиты, недвижимость, автомобиль. Право собственности должно быть подтверждено документально, иначе данные не будут приняты в расчет. Наличие дополнительных факторов, которые могут положительно повлиять на начисление баллов при скоринговой оценке, увеличивает вероятность одобрения заявки.

Фотографии по теме
Комментарии 1
Имя *:
Email:
Код *:
Copyright © 2016 КРЕДИТ-ИНФО.